Последнее время особой популярностью у населения пользуются срочные микрозаймы. Это происходит на фоне нестабильного экономического положения в стране и растущей инфляции. Займы «до зарплаты» на сумму до 30 000 рублей берут на непродолжительный срок — от нескольких дней до месяца. По оценке экспертов, увеличение совокупного портфеля микрокредитования в России в течение первого полугодия 2022 года составило 30%.
По данным Национального бюро кредитных историй, объемы микрокредитов вернулись к февральским показателям — уровню, на котором находились до введения антироссийских санкций. В мае заемщики подписали 2.38 млн, а в июле – уже 2.63 млн договоров на получение микрозаймов. В течение I квартала текущего года кредиторы выдали займов на общую сумму 175 млрд рублей (по данным Центробанка).
Устойчивость к кризису
Сфера микрокредитования в России оказалась наиболее стабильной в условиях кризиса, по сравнению с другими сегментами финансовых услуг, в том числе потребительским кредитованием. Наоборот, в МФО пришли новые клиенты, которые стали все чаще получать отказы в банках. Причем существенная их часть оформляет микрозаймы через Госуслуги: так проще, быстрее плюс некоторые МФО увеличивают максимальную сумму займа.
Портфели МФО сейчас претерпевают структурные изменения. Так, увеличивается количество небольших займов «до зарплаты», в то время как объемы крупных кредитов сокращаются.
У тенденции есть объяснение: рубль стал укрепляться, а стоимость продовольственных продуктов и товаров массового потребления — стабилизироваться. Люди стали выделять больше денег на траты.
Когда в стране экономическая неопределенность, людям психологически спокойнее брать в долг небольшие займы, чтобы решать бытовые финансовые проблемы. Возвращать один кредит также проще, чем ежемесячно вносить платежи по крупному обязательству. Все чаще заемщики хотят получить деньги на руки как можно быстрее.
Сегодня складывается такая ситуация, что микрокредитование может показать самый интенсивный рост показателей за текущий год.
Смогут ли МФО удерживать спрос
Кажется, что срочные микрозаймы находятся в стабильном положении. Спрос на микрокредиты не падал даже летом — в тот период, когда люди обычно меньше нуждаются в деньгах.
В крупных компаниях потенциальные заемщики проходят многоуровневую проверку. Несмотря на увеличение спроса, он все равно остается под контролем кредиторов, которые стараются минимизировать риски образования просрочек. МФО теперь выдают заемные деньги более осторожно, чем раньше. Несмотря на это, продолжается рост клиентской базы. При этом большая ее часть — добросовестные заемщики, которые возвращают долг в срок.
Однако, для поддержания спроса на текущем высоком уровне микрофинансовым организациям придется приложить немало усилий.
Во-первых, придется выделить больше денег на проведение тщательного скоринга. Технологии должны постоянно совершенствоваться, а для этого необходима модернизация разработок. По мнению экспертов, осенью российский рынок может ждать сокращение количества рабочих мест. На фоне этого сократятся доходы граждан. Это неизбежно приведет к увеличению числа просрочек по кредитам. Кредиторы будут бороться за качественных заемщиков. В работу компаний будет внедряться машинное обучение, использование предиктивной аналитики в процессе оценки клиента. Так, финансовые организации будут стараться снизить свой риск и повысить качество анализа кредитного рейтинга заемщиков.
Также на рынке наблюдается увеличение спроса на выдачу онлайн-кредитов с тех пор, как в стране стали вводится ковидные ограничения. Это еще один фактор, который способствует дальнейшему развитию скоринга. Сегодня онлайн-кредитование существенно превышает объемы выдачи займов наличными. Кредиторы, у которых нет технической возможности выдачи денег дистанционно, находятся под угрозой закрытия. Также рынок скоро могут покинуть небольшие организации с небольшим портфелем.
В общем, конкуренция среди МФО ужесточается, все большую актуальность приобретает технологичность. Сервисы по выдаче онлайн-займов также должны постоянно повышать качество своей работы, т.к. дистанционно выдавать кредиты стали компании, которые изначально специализировались на работе оффлайн — в офисе.
Финансовые компании готовы тратить все больше денег на привлечение качественных клиентов. В феврале была отключена возможность использования Google Adwords, на фоне чего кредитора стали искать альтернативные способы продвижения. Так, организации готовы к увеличению бюджета на SEO, запуск контекстной рекламы, рассылок и пр.
