Занятые обсуждением итогов парламентских выборов и подготовкой к новогодним праздникам, миллионы россиян не заметили одно важное событие, напрямую затрагивающее интересы многих из них — 29 декабря 2003 года президент Путин подписал федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Проект был внесен в Думу правительством 1 марта прошлого года, но предварительная работа над ним длилась почти 9 лет, из-за чего закон не зря назвали многострадальным. Слишком много ведомственных и частных интересов надо было согласовать, просчитать реальные возможности российской банковской системы и вероятные последствия. Цель принятия закона очевидна — привлечь в экономику наличные деньги, имеющиеся у населения и лежащие мертвым грузом, заставив их работать. Люди понесут их в банки только в том случае, если будут уверены, что их сбережения никуда не исчезнут, не прогорят, не превратятся в пыль. За последние полтора десятилетия было слишком много примеров обратного, существенно снизивших доверие к банковским учреждениям — резкое обесценивание вкладов из-за инфляции 1992-го, банкротство ряда банков в 1994 — 1995 годах, дефолт 1998-го. Первоначально закон хотели назвать «О гарантиях банковских вкладов», но остановились на нынешнем варианте, сочтя его в юридическом и смысловом плане более емким. Суть закона — в создании под государственным контролем системы, призванной гарантировать вкладчикам коммерческих банков возврат их средств при наступлении страховых случаев, связанных с невозможностью самих банков вернуть гражданам вложенные ими деньги. Для этого организуется специальный фонд. Самим вкладчикам заключать какие-либо договоры на страхование вкладов и вносить дополнительные платежи не надо. Законом предусмотрено, что страховые взносы самого крупного коммерческого банка страны — Сбербанка, в котором держат свои средства почти 90 процентов всех россиян, имеющих банковские вклады, пока будут перечисляться не в общую корзину, а на отдельный счет. Такой порядок будет существовать до тех пор, пока доля вкладов населения в Сбербанке не уменьшится до 50 процентов, если это вообще когда-либо произойдет. Но если произойдет, то взносы Сбербанка будут объединены со страховыми платежами других финансово-кредитных учреждений. Кроме того, СБ будет лишен государственных гарантий на погашение вкладов физических лиц с 2007 года. Остальным же банкам предстоит пройти строгую проверку со стороны Центробанка, и те, кто ее выдержит, доказав, что может работать с вкладами населения, и получив соответствующее разрешение, будут перечислять определенный процент своих средств в Агентство по страхованию вкладов. Предполагается, что кто-то такого разрешения может и не получить, и такие банки в систему страхования вкладов не войдут. Специалисты подсчитали, что стоимость страхования вкладов не так уж велика — всего 0,15 копейки на каждый застрахованный рубль, и, следовательно, существенного влияния на стоимость выдаваемых банками кредитов и величину процентов по вкладам она, скорее всего, не окажет. Правда, некоторые считают, что все же окажет, но на короткий период и в куда меньшей степени, чем устанавливаемая Центральным банком ставка рефинансирования. Предельный размер суммы застрахованного вклада, которая должна быть полностью возвращена вкладчику, установлен в 100 тысяч рублей, далее следует понижающий коэффициент. При этом если у вас имеется несколько вкладов в одном банке, то их величина суммируется, а если в разных, то страховое возмещение в полном объеме вы сможете получить по каждому из них. В период обсуждения закона приводились данные, что чуть ли не 95 процентов всех вкладов в российских банках не превышают 20 тысяч рублей, и в правительстве первоначально предлагали гарантировать полностью только эту сумму. Но депутаты накануне собственных выборов мелочиться не стали. Уже после формального вступления закона в силу была озвучена идея поправки, согласно которой возмещение по вкладам, составляющим от 20 до 100 тысяч рублей, должно осуществляться не на 100, а на 90 процентов. Разница вроде невелика, но, по сути, это изменение в значительной мере свело бы на нет положительный эффект от принятия закона. 20 тысяч рублей по нынешним временам — деньги если не смешные, то недостаточно серьезные, способные уместиться даже в небольшом кошельке. Тем более что в странах Евросоюза 100-процентная гарантия распространяется на аналогичную сумму в евро, что в 36 раз больше. Впрочем, мировой опыт показывает, что завышенный уровень гарантий в этой сфере чреват определенным риском. Банки, стремясь привлечь клиентов, увеличивают проценты по вкладам, не задумываясь о последствиях. А зачем задумываться, когда деньги вкладчикам вернут в любом случае за счет страхового фонда, даже если банк разорится? На этом фоне создается очень благоприятная почва для злоупотреблений. Подобное произошло в Соединенных Штатах в начале 70-х годов прошлого века, когда в стране разразился настоящий банковский кризис. После этого конгресс был вынужден принять закон, ограничивающий процент страховых выплат по вкладам. Вскоре его примеру последовали и парламенты ряда европейских стран, не дожидаясь, пока у них разразится собственная финансовая катастрофа. Поможет ли создание системы страхования вкладов российской экономике? Чрезмерных надежд возлагать, думаю, не стоит, особенно в краткосрочной перспективе, но в целом это абсолютно необходимая мера, шаг в правильном направлении. Уверенность людей в том, что они не потеряют свои деньги, — важный психологический стимул, способствующий экономическому подъему. Хотя лучше бы, конечно, нам никогда не пришлось проверить на практике, насколько эффективно будет действовать принятый Думой и подписанный президентом закон…
