В последнее время тема ипотечного и в целом потребительского кредитования актуальна для многих ярославцев. Все мы поняли, что жить в кредит — это удобно. Однако до сих пор не научились разбираться в разнообразии предложений кредитов от банков и их условий. Исходя из каких предпочтений следует выбирать банк, на что нужно обратить внимание в первую очередь?
«Золотое кольцо» начинает ряд публикаций, где вы найдете ответы на эти и другие наиболее часто задаваемые вопросы. Наш консультант — Елена Волкова, начальник отдела кредитования частных клиентов Северного банка Сбербанка России — лидера рынка кредитования нашего региона, имеющего большую практику и опыт работы в этом направлении. Кор.: Сейчас в прессе появились публикации, из которых я поняла, что, оказывается, проценты по кредиту являются не единственным видом расходов по кредиту. Если это так, то какие еще расходы несет заемщик? Волкова: Целый ряд вопросов, наиболее часто задаваемых клиентами различных банков, касается тех расходов, которые несет заемщик в целом от момента получения кредита до его выплаты. Для многих уже не секрет, что процентная ставка по кредиту зачастую не является единственным расходом, который несет заемщик, однако по привычке потенциальный заемщик первоначально ориентируется именно на нее. К тому же процентная ставка, как правило, главный козырь, используемый в рекламе. Поэтому банки стараются представить свой продукт, конкурируя именно процентными ставками. Снова подчеркну, что условия предоставления кредитов во всех банках различны. Некоторые граждане, не уделив должного внимания дополнительным условиям кредитного договора, могут быть неприятно удивлены, обнаружив, что рассчитывали на одну сумму платежей, исходя из процентной ставки, а в итоге реальные расходы по кредиту превышают заявленный процент. Поэтому при выборе банка-кредитора необходимо ознакомиться со всеми условиями кредитования и сделать это нужно, прежде всего внимательно прочитав кредитный договор. Сначала поговорим о самом основном расходе — процентной ставке по кредиту. Сегодня уже никого не удивишь заманчивыми предложениями с обилием нулей по кредитам в торговых точках. Цена приобретения товара по этой схеме включает расчетное значение плюс кредит на срок по стандартным условиям банка. Но даже если ставка не включена в цену товара и вы знаете ее размер, необходимо уточнить, каким образом начисляется процентная ставка. Отмечу, что лучшим вариантом для заемщика будет являться процентная ставка по договору (обычно устанавливается в процентах годовых), которая начисляется на остаток ссудной задолженности за фактический период пользования кредитом — именно такой порядок начисления предусматривается всеми кредитами Сбербанка России. Часто задают вопрос: «Сколько я заплачу процентов, если буду платить 6 мес., 1 год, 5 лет и т. д.». Калькулятор выплат, предлагаемый банками при консультации клиента, показывает, сколько нужно проплатить самого кредита и процентов, если заемщик будет рассчитываться по кредиту строго по предложенному графику и не предусматривает досрочное погашение кредита или его части. Поэтому важно выяснить, предусматривается ли досрочное погашение кредита без применения в этом случае штрафных санкций, либо досрочное погашение влечет за собой уплату всех процентов, указанных в графике платежей. Плата за досрочное погашение может определяться в процентах от переплаченной сверх графика суммы основного долга по кредиту, она может взиматься в течение определенного срока пользования кредитом и т. д. Важно то, что такой вид тарифа очень не выгоден в случаях, когда у заемщика появилась возможность побыстрей рассчитаться за кредит. К примеру, может быть такая ситуация: вы погасили кредит, который брали на 6 мес., за 3. При этом сумма процентов согласно условиям договора может быть взята все равно за 6 месяцев. Одновременно замечу, что в Сбербанке России по большинству видов кредитов нет никаких ограничений по возможностям досрочного погашения. Поэтому подчеркну: реально выплачиваемые суммы за кредит в Сбербанке могут быть даже ниже, чем те, что заявлены в рекламе, — именно за счет возможности досрочного погашения в любой сумме и начисления процентов только на остаток. Продолжение в следующую среду. Генеральная лицензия Банка России N 1481.
