Каждый день, разъезжая по дорогам Ярославля и его окрестностям на машине, я вынуждена, как и большинство ярославских автовладельцев, наблюдать множество аварий.К счастью, подавляющее большинство из них не представляют опасности для здоровья водителей и пассажиров, если не считать сильного стресса, который получает любой водитель даже от мелкого ДТП. Разглядывая разбитые фары, покореженный капот или помятые двери, я пытаюсь угадать: участники этого ДТП уже успели приобрести страховой полис и будут ли они из ситуации выходить цивилизованно или по старинке — кто как договорится?..
Закон, которым нас так долго пугали, наконец-то вступил в силу. Но за три недели практически никто из водителей еще не прочувствовал его на себе, поэтому споры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не только не прекратились, но стали еще острее. Статистика дорожных происшествий по России не просто страшная, а угрожающе страшная. За 2002 год на дорогах России произошло более 158 тысяч ДТП, в которых погибло 33 тысячи человек и около 215 тысяч ранено. В Ярославской области за это время произошло 1756 ДТП, в которых погибло 363 человека и получили ранения 2029 человек. Всегда кажется, что это происходит где-то и не с нами. Увы, но Россия занимает первое место в Европе по числу погибших на дорогах на душу населения. За последние выходные в Ярославской области погибло сразу 10 человек во время ДТП. Причем большинство из них не были пьяными. Сейчас в нашей стране приходится 200 автомашин на 1000 человек. По опыту цивилизованных стран насыщение наступает на цифре 500 — 600 автомобилей на 1000 человек. Нам еще расти и расти. Хотя, казалось бы, большее количество машин на наших дорогах просто не разместится. Но самое страшное в другом: половина водителей сознательно нарушают правила движения и скоростной режим, а треть водителей, может и больше, по моим наблюдениям, ездят вовсе без правил. Не говоря уже о так называемой культуре вождения и культуре поведения на дороге — этой культуры у нас просто нет. Именно поэтому закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», безусловно, нужен. Но в таком ли виде, в каком он принят сейчас? НЕ ВЕРЬТЕ РЕКЛАМЕ Уж кому этот закон нужен, так это страховым компаниям. Сейчас в России получили лицензии на этот вид страхования более ста компаний, в Ярославле их уже 15. Самые продвинутые из них, конечно же, начали с рекламы, которая бессовестно врет. По многим радиоканалам крутится такой ролик. Звонок из машины: «Танюша, я попал в аварию, не волнуйся, у нас хорошая страховая компания, хорошая страховка, нам все возместят». Другой ролик обозначает обратную ситуацию: водитель, неясно какой, но, видимо, отечественной автомашины, врезается в «Мерседес». Не помню, чем там дело кончается, помню только, что голос у водителя, попавшего в ДТП, насмерть перепуганный. И будто бы потому, что он успел приобрести пресловутый страховой полис. Но правильно он боится. Сколько по нашему новому закону самая большая страховая выплата? 400 тысяч рублей. Из них только 160 тысяч рублей на ремонт железа, то есть машины. 240 тысяч на восстановление здоровья пострадавшим, или на похороны, или иждивенцам погибшего. Не будем касаться самых печальных случаев, посчитаем ремонт «Мерседеса». 160 тысяч рублей — это чуть больше пяти тысяч долларов США. Даже у нас по Ярославлю разъезжает довольно много машин стоимостью от 25 до 50 тысяч долларов. Есть и значительно дороже, к счастью, в Ярославле их пока немного. Так вот, пять тысяч на ремонт «Мерседеса», как вы понимаете, это капля в море. Остальные придется доплачивать самому водителю. Один мой знакомый буквально по касательной задел «Мерседес», и получилась небольшая царапина через весь автомобиль — на переднем и заднем крыле и двух дверцах. Так вот, ущерб был оценен в четыре тысячи долларов. А в цивилизованных странах, у которых мы якобы скопировали этот закон, возмещение ущерба производится в полном объеме! И это справедливо. У нас почему половинные меры? Кто-то скажет, что государство бедное… Но при чем тут государство, когда речь идет о наших денежках, которые плавно у себя собирают страховые фирмы. Например, старый «Москвич» столкнулся с новой дорогой машиной. За рулем «Москвича» был пенсионер, и допустим, что он виноват в ДТП. Через год выплатили пострадавшему владельцу 160 тысяч, а остальную сумму он опять вынужден требовать с пенсионера через суд. Но еще больше меня умиляет реклама про Танюшу, которую муж успокаивает, что у них хорошая страховая компания и ему все возместят. Так вот, возмещение по закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» начнется только через год после того, как последний вступил в силу. Так ведь за год машина заржавеет. А другой участник ДТП может не захотеть ждать и недели, машина ведь нужна каждый день. Так что зря муж Танюшу успокаивает, им все равно придется раскошеливаться. В ПОЛИС НЕ ВПИСАН — ЗА РУЛЬ НЕ САДИСЬ Очень много хитросплетений в законе и относительно того, в каких случаях страховка не выплачивается. Вот здесь самая большая ловушка для простых обывателей. Первые два случая бесспорны: если находящийся за рулем был нетрезв и если за руль сел человек, не имеющий права управлять автомобилем. Но два других пункта не бесспорны. Если авария произошла в тот период, на который не распространяется полис. Полис можно приобрести как на целый год, так и на 6, 7, 8, 9 месяцев. Понятно, что к последней категории относятся дачники. Сумма страхового полиса складывается в зависимости от коэффициента, который выставляется по пяти показателям. Пятый — в зависимости от периода использования. Если на целый год коэффициент единица, то на шесть месяцев — 0,7. Так вот, некий дачник приобрел полис на период с 15 апреля по 15 октября, но из-за дождей не успел вывезти весь урожай, и именно 16 октября попадает в аварию. Если он признан виновным, то все равно никакая страховая компания ущерб за него выплачивать не будет. То есть опять суды, опять нервотрепка. Еще более спорный вопрос относительно тех, кого вписывать в страховой полис. Если машина всей семье принадлежит и ездят на ней минимум три человека, все они вписываются. Коэффициент при этом, конечно, выше. Если с близкими родственниками еще разобраться можно, то как быть с нетипичными ситуациями, которые в нашей мобильной жизни возникают сплошь и рядом. Например, мне нужно в аэропорт, чтобы с ребенком лететь в отпуск, у меня есть своя машина, но я же не могу ее оставить в Москве на стоянке на две недели. И проводить меня некому. Как это делалось раньше? Я договариваюсь с кем-то из знакомых, и он меня отвозит на моей машине в аэропорт. Там мы заполняем доверенность, которую сейчас можно купить в любом киоске, и он обратно перегоняет машину и ставит на мою постоянную стоянку. Сейчас такое невозможно. То есть возможно, но если этот мой знакомый попадает в ДТП, то страховая фирма мне ущерба не возмещает — мой знакомый в полис не вписан. Есть в законе хитрая графа: количество лиц, допущенных к управлению. При ограниченном количестве, предусмотренном договором, коэффициент 1. При неограниченном — коэффициент 1,5. То есть в полтора раза больше, а если учесть, что базовая ставка 1980 рублей, к которой накручиваются коэффициенты и по другим параметрам — возраст и стаж водителя, мощность двигателя и так далее, — получается сумма весьма внушительная. Бывают и вовсе нетипичные ситуации. Например, муж с женой в разводе, но машину не поделили и пользуются поочередно. Если муж из вредности не вписал жену в полис, то в случае ДТП возмещать ущерб ей придется самой. Подобная ситуация может возникнуть и у отца с сыном. Что в таких случаях рекомендуют страховщики? Приобрести два самостоятельных полиса. Не хитро ли? А ЕСЛИ БЕЗ СТРАХОВЩИКОВ ДОГОВОРИТЬСЯ Возникает закономерный вопрос: а если водитель попал за год не один, а несколько раз в ДТП? И все по вашей вине? Страховщики клянутся, что будут возмещать за все ДТП. Но при этом в следующем году вы страховой взнос заплатите в три раза выше, а в случае, если ваши нарушения были грубыми, — в пять раз больше. Вот и посчитайте, что вам выгоднее — каждый раз обращаться в страховую фирму, предварительно вызвав ГИБДД, или договориться мирно? Не забудьте, что в случае вашей вины вам придется еще штраф ГИБДД заплатить, сумма которого может колебаться до двух тысяч рублей. Как мне сказали в одной солидной страховой компании, если сумма ущерба незначительная, то можно страховщиков не вызывать, а просто направить в страховую фирму так называемый европейский протокол. На вопрос, какую сумму считать незначительной, сами страховщики ответа не знают. Немного подумав, они сказали, что это, видимо, не более 10 тысяч рублей. Итак, у вас авария. Вы разбираетесь, кто виноват и кто кому сколько должен. Если договорились, оформляете европейский протокол, бланк которого получаете при покупке полиса, и самое главное — заверяете его на ближайшем посту ГИБДД. То есть подпись инспектора ГИБДД все равно обязательна. А потом этот европейский протокол отправляете в страховую компанию. И вам будто бы должны потраченные деньги возместить. Не забудьте при этом про то, что в следующем году при приобретении страхового полиса у вас будет уже более высокий коэффициент. Так что если речь идет о сумме 100 — 200 долларов, может, и без европейского протокола можно обойтись?.. ЗА ОКЕАНОМ ТЕЛУШКА — ПОЛУШКА Совсем в законе ничего неясно относительно того, по каким ценам будет рассчитываться ущерб, нанесенный вашему автомобилю. Одно дело — отремонтировать его в Москве, другое — в Ярославле и третье — где-нибудь в Гаврилов-Яме. Предполагается, что каждая страховая фирма будет иметь экспертов и список своих автосервисов. Но, во-первых, у большинства автовладельцев есть свои механики, свои мастерские, к которым они привыкли, которые их устраивают и которым они, самое главное, доверяют. Опять же сроки. Если это будет автомастерская страховой фирмы, то неизвестно еще, в какие сроки они укладываются. И вероятнее всего, в стоимость ремонтных работ будет входить стоимость посреднических услуг эксперта и страховщиков. Еще сложнее ситуация, если столкнувшиеся водители имеют полисы разных страховых компаний, у которых, соответственно, разные эксперты, по-разному оценивающие причиненный автовладельцу ущерб. Одним словом, без суда не обойтись, и недовольных будет все равно много. Но представьте, сколько времени на все эти процедуры уйдет? Если учесть, что машинами пользуются в основном люди деловые, для которых время чуть ли не высшая ценность, то недовольство новым законом в обществе будет возрастать. ЗАГРАНИЦА НАМ НЕ ПОМОЖЕТ Среди непроработанных моментов закона можно назвать и то, что наш полис будет недействительным за границей, так как Россия не присоединилась ни к одной международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правда, сейчас ведутся переговоры о вступлении России в международную систему «Зеленая карта». И если это эпохальное событие произойдет, российские автовладельцы смогут выезжать более чем в 40 европейских стран без дополнительной страховки. Так и вспомнишь слова поэта-земляка: «Жаль, в эту пору прекрасную жить не придется ни мне, ни тебе». КОМУ НА РУСИ ЖИТЬ ХОРОШО БУДЕТ Безусловно, страховым компаниям. И хотя они кричат, что данный вид страхования для них убыточный, верится с трудом. По предварительным данным, с автовладельцев России компании получат около пяти миллиардов долларов. Больше года эти деньги будут крутиться у них. За первые три недели только по Ярославлю страховые полисы приобрели уже десять процентов автовладельцев. То есть принесли реальные живые деньги в страховые компании. И вовсе не потому, что они так законопослушны, а потому, что без этого полиса не пройти техосмотр, не перерегистрировать машину, не оформить новую. По данным опроса ВЦИОМ, почти 74 процента российских автовладельцев собираются приобрести полис обязательного автострахования до конца года. А вот 26 процентов не намерены платить за навязанную услугу. Доводы разные: не попадает в ДТП, нет денег, не верит, что возместят ущерб и так далее. Значительная часть автовладельцев уже ищет пути, как обойти закон. Например, приобрести полис подешевле в небольшой страховой фирме. И кто гарантирует, что этот полис будет действительным? Во-первых, сама страховая фирма может оказаться без лицензии — лицензия тоже ведь денег стоит. Во-вторых, сейчас на полном серьезе говорят, что фальшивые полисы появились одновременно с настоящими. Наконец, закон совершенно не подумал о тех автовладельцах, у которых уже есть полис добровольного страхования. Я, например, уже три года с таким полисом езжу, и так как не имела страховых случаев, страховая фирма каждый год мне немного снижала сумму страховки — на 100 рублей. Но сейчас полис добровольного страхования не имеет никакого значения, и мой положительный опыт учитываться, разумеется, не будет. То есть вместо того, чтобы поощрить законопослушных и разумных граждан, например, тех, кто, не дожидаясь принятия закона, приобретал полис добровольного страхования, государство опять нас обижает, оставляя много ловушек для любителей легкой наживы и мошенников. Сымитировать ДТП на дороге легко, и, вероятно, число «подстав» увеличится. Если прежде мальчики, занимающиеся криминалом на дорогах, выкачивали деньги только с автовладельцев, то теперь у них открылись широкие перспективы. На сегодня страховых компаний 115, но число страховых фирм, получивших возможность заниматься этим видом страхования, неуклонно растет. Выгодное это, значит, дело — страховать автовладельцев.
