Такое понятие, как кредитные истории, в развитых странах существует уже не одно столетие. У нас же оно появилось всего несколько лет назад, и в это выражение большинство вкладывает несколько иной смысл, чем банковские специалисты. Наши люди прежде всего имеют в виду не рейтинги собственной платежеспособности в глазах кредиторов, а опыт общения с ними, порой весьма драматичный, иногда довольно забавный, но всегда поучительный. МОБИЛЬНИК В ДОРОГУ У нас с супругой таких эпизодов было три.
Такое понятие, как кредитные истории, в развитых странах существует уже не одно столетие. У нас же оно появилось всего несколько лет назад, и в это выражение большинство вкладывает несколько иной смысл, чем банковские специалисты. Наши люди прежде всего имеют в виду не рейтинги собственной платежеспособности в глазах кредиторов, а опыт общения с ними, порой весьма драматичный, иногда довольно забавный, но всегда поучительный.
МОБИЛЬНИК В ДОРОГУ
У нас с супругой таких эпизодов было три. Первый случился три года назад, когда за несколько дней до отпуска у нее окончательно и бесповоротно сломался мобильник. Общаться с родственниками с берегов теплого моря мы могли бы и по моему, но для работы ей требовался свой собственный. Имевшаяся же в доме наличность была почти подчистую потрачена на путевки. Поэтому пришлось скрепя сердце прибегнуть к краткосрочному заимствованию. Часть денег за телефон мы отдали сразу, а на остальные две трети оформили кредит прямо в салоне «Евросети». Названия банка уже не помню, но в памяти запечатлелись два момента: как девушка за стойкой спрашивала у жены девичью фамилию ее матери и как она вносила в базу данных сведения о ее доходах. Незадолго до этого супруга сменила место работы, перейдя с высокооплачиваемой должности на ставку с меньшим окладом, зато с гибким графиком и ближе к дому. Но на вопрос о том, сколько зарабатывает, автоматически назвала прежнюю цифру. У сотрудницы банка никаких сомнений она не вызвала, хотя логично было бы поинтересоваться, зачем человеку, зарабатывающему 25 тысяч в месяц, покупать в кредит сотовый телефон, стоящий всего 6800. С этим долгом мы расплатились досрочно, с первых послеотпускных денег.
А в конце лета, завершая процесс обновления кухни, решили не ставить на новый линолеум старый холодильник. Тот, что нам показался в полной мере соответствующим нашим запросам, стоил недешево, и мы воспользовались кредитным предложением того же самого банка. Кредит погасили в соответствии с графиком без особых проблем.
Никакой эйфории у нас не было, но особого страха тоже. Без этих двух оказавшихся удачными экспериментов на третий, более масштабный и рискованный, мы бы никогда не решились.
РАСПЛАТИСЬ ДОСРОЧНО — И СПИ СПОКОЙНО
… Придя с работы, я был удивлен тем, что супруги, возвращающейся обычно раньше меня, дома еще нет. Она позвонила буквально через пару минут, сказав, что я могу найти ее в салоне меховых изделий. Выбор шубы занял примерно столько же времени, как и оформление кредита. Поскольку речь шла о действительно большой сумме, потребовались и наши паспорта, и номера телефонов. Только вот в связи с окончанием рабочего дня ни у нее в офисе, ни у меня в редакции никто не отвечал. У нас дома по понятным причинам тоже. Хорошо хоть, дочь, в чью квартиру позвонила представительница банка, подтвердила достоверность представленных нами сведений, и, не заплатив ни рубля, уже через полтора часа жена примеряла обновку перед зеркалом в нашей спальне.
Расплачиваться за это удовольствие ей предстояло в течение двух лет, внося на банковский счет примерно по 6 тысяч в месяц. В соответствии с условиями договора она делала бы это до сих пор, если бы не грянул глобальный экономический кризис. Поняв, что с мировыми финансами творится что-то неладное, на семейном совете мы решили пожить месяц-другой в режиме жесткой экономии, но кредит погасить до конца 2008 года. Мало ли как оно дальше может обернуться. Но тревожные новости по телевидению и очереди у банкоматов, которые мы видели своими глазами, заставили нас скорректировать и эти планы. Последний платеж по кредиту мы сделали на 365-й день после его получения, но поскольку год был високосный, половины срока заимствования на тот момент еще не прошло, и нам удалось сэкономить почти две с половиной тысячи рублей.
На этом наши отношения с кредиторами закончились, и мы вздохнули спокойно. Услышав слово «кредит», мы больше уже не вздрагиваем, и с вниманием и интересом наблюдателя, благополучно прошедшего через все это, я выслушиваю рассказы друзей и знакомых о том, в какие кредитные истории они угодили. Истории очень разные — от трагических до почти сказочно благополучных, но большинство их находится в промежуточном диапазоне между этими крайними вариантами.
… Молодая пенсионерка Анна Александровна взяла кредит в одном из ярославских банков на установку пластиковых окон в своей квартире, благодаря которому заплатила за все сразу, не прибегая к рассрочке. Фирма за это сделала ей весьма существенную скидку, и часть кредита в 47 тысяч рублей хозяйка квартиры вернула практически сразу же. Оставшуюся же возвращает банку весьма щадящими суммами по две с небольшим тысячи в месяц. После того как на работе зарплату стали задерживать, возникла проблема с соблюдением графика платежей, но выручает пенсия, хоть и небольшая, но очень даже своевременная.
А вот коллеге Марине, работающей с ней в одном кабинете, приходится посложней. Два года назад она приобрела квартиру по ипотеке и каждый месяц должна расставаться с пятитысячной купюрой. Зарплата же сократилась почти до 8 тысяч. К счастью, муж, считающийся созаемщиком, зарабатывает побольше и пока трудится полную рабочую неделю…
ХОЛОДИЛЬНИК НЕПРАВИЛЬНОЙ ОРИЕНТАЦИИ
Системный администратор Лариса приобрела в кредит холодильник «Индезит» уже после начала кризиса, когда суммарный доход семьи заметно снизился, а расходы на самое необходимое возросли. Другого выхода просто не было, поскольку старый холодильник полностью вышел из строя. Но сейчас она переживает вовсе не из-за того, что приходится выплачивать банку по 1800 рублей в месяц. Чудо техники, влетевшее ей в копеечку, оказалось непригодным для эксплуатации. С тем, что холодильник, включенный на минимальную мощность, морозит как арктический антициклон, а переведенный на максимум, начинает оттаивать, еще можно было смириться — неправильная ориентация в данном случае не самый большой недостаток. Но невозможность закрыть дверцу, причем когда она полностью разгружена, — это уже серьезно. Пока в гарантийной мастерской разбираются, имеет место производственный дефект или нечто другое, подлежащее исправлению, Лариса хранит свои продукты у родителей, а платежи по кредиту выплачивает, как указано в графике. Ей обещают, что ждать, пока отремонтируют этот холодильник или заменят его другим, осталось совсем недолго.
ГРЯДУЩЕЕ ПРЕДВИДЯ, КУПИЛА Б ДЖИП «ЧЕРОКИ»
А вот 35-летняя Наташа, работающая врачом редкой и поэтому хорошо оплачиваемой специальности, сменившая в сентябре прошлого года свой крохотный автомобильчик «Киа-Пиканто» на более солидный «Судзуки Свифт», удивила автора этих строк своим ответом на вопрос: сделала бы она это, зная, что вот-вот начнется кризис? Взяв в банке, через который получает зарплату, кредит в 500 тысяч рублей сроком на 5 лет, каждый месяц она возвращает кредитору всего по 6 тысяч.
— Если бы я могла предвидеть будущее, то купила бы более дорогую машину, — говорит она. — Теперь же придется ездить на этой дольше, чем планировала, а мечту о покупке престижного джипа отложить до лучших времен, поскольку, если брать кредит сейчас, он обойдется куда дороже, чем полгода назад.
Доходы энергичного доктора в такой степени с тех пор, увы, не увеличились…
У Сергея, работающего на заводе, запросы поскромней. Год назад он купил иномарку российской сборки, заключив кредитное соглашение на три года, по которому ежемесячно должен выплачивать по 8 тысяч рублей. Не ахти как много, но с января его предприятие перешло на трехдневную рабочую неделю. Не долго думая Сергей отправился на поиски дополнительных источников заработка. Сейчас он вкалывает дворником на целых двух участках. Жутко устает, зато уверен, что любимую игрушку, к которой он успел привыкнуть, как привыкают к любимому человеку, за долги у него никто не отберет.
27-летний Вадим, живущий в Заволжском районе вместе с родителями-пенсионерами, и до кризиса нигде не работал, так что его образ жизни с началом экономических трудностей ничуть не изменился. Зато пожилые люди почувствовали, что с деньгами у них стало совсем туго. Половину своих пенсий старики тратят на погашение кредитов, выданных по паспорту их великовозрастного чада. Вадим по пьянке потерял свой документ и вовремя не заявил об этом в милицию. А вскоре на его домашний адрес стали поступать уведомления с требованием скорейшей уплаты задолженности. К счастью, ни машин, ни дорогостоящей бытовой техники за его счет приобретено не было. Так, мелочевка: парочка мобильников, фотоаппарат, видеоплейер. Расплатиться за товары, которых и в глаза не видели, его родители имеют шанс, но все равно им очень обидно, ведь сынок — тунеядец и алкоголик — не ценит приносимых ими жертв и продолжает вести себя как ни в чем не бывало. Правда, недавно выправленный новый паспорт мать спрятала в надежное место…
КРЕДИТ ДЛЯ БОССА
Но порой в весьма трудные ситуации попадают не только безответственные молодые люди, но и умудренные опытом специалисты своего дела. Руководитель фирмы, в которой Ирина Николаевна чуть ли не с момента ее основания работала заместителем директора по финансовым вопросам, не делал особого различия между делами своего бизнеса и личной жизнью и не раз брал кредиты на свое имя, используя полученные деньги на решение производственных вопросов. Пока все шло нормально, проблем не было. Но незадолго до кризиса у компании возникли затруднения и появился риск не вернуть кредит вовремя, что было чревато закрытием фирмы и потерей работы для нескольких десятков человек. Чтобы избежать этого, босс попросил свою заместительницу, женщину одинокую, а посему испытывавшую к нему определенную симпатию, выручить его, оформив очередной кредит на себя.
Не без некоторых колебаний Ирина Николаевна согласилась. Полученные деньги ушли на оплату долга поставщикам. Предприятие продолжило работу в обычном режиме. Но в конце минувшей осени все резко изменилось. Фирма окончательно села на мель, перестав выплачивать зарплату сотрудникам. Погашать кредит тоже стало нечем. На резонный вопрос своей верной помощницы, как ей теперь быть, директор только развел руками. После серьезного, но безрезультатного разговора от былой симпатии не осталось и следа. Ирина Николаевна ушла на другую работу, но почти все, что получает, вынуждена отдавать в банк. От графика погашения задолженности она безнадежно отстала, и сумма долга, первоначально составлявшая три с половиной миллиона, увеличивается за счет штрафных санкций. Машину она уже продала, на очереди — квартира и драгоценности, но и за то, и за другое в условиях кризиса дают слишком мало. Однако если не продашь сама, все равно потом отберут судебные приставы. Как жить дальше, Ирина не знает, и ни адвокат, ни психотерапевт, к которому она стала ходить на сеансы, не могут подсказать ей выхода. О том, что выход у нее, возможно, остался только один, она теперь задумывается все чаще…
АМНИСТИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ
Людям, оказавшимся в такой ситуации, как эта несчастная женщина, сегодня не позавидуешь. Подобное случалось и раньше, но из-за кризиса такие ситуации перестали быть единичными. Некоторые экономисты во избежание роста социальной напряженности даже предлагают объявить своего рода «кредитную амнистию», простив всем, кто должен, но не может расплатиться со своими долгами. Идея, конечно, утопическая. Государство — это не Господь Бог, обладающий монопольным правом на всепрощение. К тому же это было бы несправедливо по отношению и к добросовестным заемщикам, как выполнившим свои обязательства по кредитам, так и продолжающим их выполнять, несмотря ни на что, и к тем, кто никогда в жизни не брал в долг, и к кредитным организациям, вовсе не являющимся благотворительными.
Но то, каким образом решается проблема принудительного взыскания долгов, по большому счету не соответствует ничьим интересам. Подержанные автомобили и бывшая в употреблении бытовая техника не нужны никому, кроме их владельцев. Объекты недвижимости — имущество более ликвидное, но реализовать их по ценам, соизмеримым с суммой долга, сейчас весьма проблематично. В Соединенных Штатах уже выставлены на продажу дома по 1000 долларов. У нас такого пока не наблюдается, но тенденция очевидна.
Изъятие имущества за долги по кредитам — мера, имеющая чисто воспитательное значение и направленная на устрашение тех, кто не хочет платить. Однако на тех, кто хочет платить, но оказался не в состоянии это делать, эффект от нее нулевой. В том, что случаев невозврата кредитов становится больше, виноваты все участники кредитного процесса: заемщики, не рассчитавшие своих финансовых возможностей, банки, не удостоверившиеся как следует в платежеспособности клиентов, и государство, не создавшее для этого необходимой законодательной базы.
Так что расплачиваться за последствия они тоже должны вместе.
Разумно было бы принять на правительственном уровне решение об отсрочке платежей со стороны заемщиков, оказавшихся без источников средств к существованию, без дополнительных штрафных санкций, но при этом обязать властные структуры заняться их трудоустройством в максимально возможные сроки, с тем чтобы они вновь смогли возобновить погашение кредитов в полном объеме. Пик неплатежей специалисты предсказывают на середину года, так что время на принятие адекватных решений у властей еще есть.
Самим же сегодняшним и будущим претендентам на кредиты, чтобы не попадать в рискованные ситуации, необходимо проявлять благоразумие, соизмеряя свои желания и возможности. Те, кто хочет иметь все сразу, не задумываясь о последствиях, вряд ли когда-нибудь смогут благодаря кредитам по-настоящему разбогатеть. Как гласит старая мудрая пословица, сначала чужие деньги берешь на время, а потом свои отдаешь уже навсегда. Причем в гораздо большем размере. Так что мы с супругой решили, что трех кредитных историй, хотя и закончившихся вполне благополучно, нам с ней пока достаточно…
Федор САПОЖКОВ.
